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法律維權

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4场进球彩历史开奖信息 www.vkgah.com 日期:2013-08-08

文/江航標律師

引文

自2011年下半年以來,溫州老板欠高利貸跑路,甚至跳樓的消息,不時見于報端,且有愈演愈烈之勢。溫州老板跑路是一個現象,其背后深層次的問題是實體經濟已經遭遇麻煩,信貸領域出現?;?。面對這場?;?,作為金融領域刀尖上的舞者——擔保公司,又意味著什么呢?

在中國,擔保公司是在21世紀才剛剛發展起來新興行業,而21世紀最初十年,是中國經濟高速、穩定發展的十年,盡管08年爆發了全球金融?;?,但中國的實體經濟并沒有遭受實質性打擊。因此可以說,擔保行業自誕生以來,并沒有經受過真正的考驗。但近來,世界經濟面臨二次探底的可能,若中國經濟也因此受到較大波及,則擔保行業,可能會面臨一次洗牌。因此,在近階段清楚地辨別風險,盡可能地降低風險,對擔保公司尤為重要。

風險所在

一、行業自身的風險。擔保公司自誕生伊始就是一個高風險,但又不是一個高收益的行業。眾所周知,擔保公司主營業務是融資擔保,企業向銀行申請貸款,當申請被許可時卻又缺乏抵押物的情況下,銀行才需要擔保公司介入,實際上這也是銀行轉移信貸風險的一個過程。也就是說,擔保公司承擔的信貸風險遠遠超過銀行,但其年保費收益一般卻不過2%,不及銀行貸款利率的三分之一。很多擔保公司,只要一年發生一兩次向銀行代償,若無法追償反擔保人,擔保公司就可能把全年的保費收入全部搭進去。

尤其在當下,一旦發生實體經濟不景氣,大量企業無法償還銀行貸款時,擔保公司就會集中面臨代償的風險;同時,由于宏觀經濟不景氣,給擔保公司進行反擔保的企業,自身也可能喪失反擔保能力,擔保公司數年的積累,可能在幾筆代償中灰飛煙滅。

二、民間借貸的風險。如上所述,擔保公司的保費收入,根本難以維持自身的運營;因此,很多擔保公司利用擔保平臺,進行資金拆借。一般情況下,這種資金拆借的利率是保費費率的十倍以上;高額的利潤讓擔保公司難以自拔,尤其是當前銀行信貸緊縮,一款難求的局面中,眾多擔保公司已經深陷其中。擔保公司進行資金拆借的行為,面臨兩個風險,一是民事法律風險,即擔保公司貸給小企業貸款的行為不被法律認可,合同約定的利息要被國家收繳。二是刑事法律風險,即有些擔保公司一方面吸收公眾存款,另一方面又貸給他人,這種行為涉嫌破壞國家金融秩序,會面臨嚴重的刑事處罰。

三、過橋受騙的風險。在信貸活動中,一筆短期流動資金貸款到期后,銀行往往需要企業先將貸款歸還銀行,然后審批同意,將該筆款項重新貸給企業。而在實踐中,很多企業已經將銀行的貸款用于生產,無法在短期內籌集流動資金歸還銀行。鑒于銀行和擔保公司之間的關系,很多擔保公司從銀行處得到該信息或授意于銀行,并從銀行內部得知,企業的該筆流動資金,銀行已經同意再次放給企業;于是擔保公司將錢借給企業,歸還銀行貸款;當銀行再次放款時,企業再將該筆款項直接歸還給擔保公司,整個流程全程監控,且幾天即可完成。表面上看,收益高,風險低。在過橋拆解中,最大的問題在于,一旦企業借錢歸還貸款后,銀行是否真的同意再次放款給企業。在實踐中,就屢屢出現,擔保公司得到的信息并不真實,銀行得到歸還的貸款后,斷然拒絕再次放款。在這種情況下,擔保公司再去向企業進行追償,將會是十分艱辛。若一旦發生宏觀經濟不景氣,則擔保公司從銀行得到虛假信息的可能性,會大大增加。

盡可能降低風險

一、行業自身的風險,與生俱來,如能規避,就不存在擔保行業。若真的發生實體經濟不景氣,則擔保公司應當收縮擴張的規模。為每一筆貸款擔保時,除考察企業自身的經營狀況外,建議還應從如下三個方面,進行慎重考察。首先,考察企業的行業背景;若整個行業已經日薄西山,或國內的該行業已經無法在國際競爭中立足,則應當謹慎介入。其次,考察企業的老板;若老板有如下問題之一的,如品行不端,有吸毒、賭博的惡習,已經有重病,將主要精力、資金用于炒作房地產、黃金、股票、期貨等,則應當謹慎介入。最后,做好反擔保措施;若有可能,選擇多種方式的組合反擔保,比如,其他行業優質企業保證,優質的股權、應收賬款質押等,不動產抵押余額的再抵押。

二、民間借貸是塊誘人的蛋糕,但君子愛財,取之有道。除了銀行可以合法放貸外,最近國家已經允許民間資本設立小額貸款公司進行放貸。若擔保公司要從民間借貸領域分一杯羹,則建議參與設立小貸公司,合法放貸。

三、過橋拆借雖然時間短,且全程被銀行監控,但最大的問題就是來源于銀行。過橋拆借本質上也是民間借貸,不受法律?;?,但擔保公司若要參與,則最重要的不是聽信銀行,而是有自己的判斷。必須要調查企業自身的經營狀況,確信這種企業肯定能獲得銀行的貸款后,方可降低受騙風險。

結尾

不管是全球經濟或是中國經濟,都不會永遠是一場盛宴,也都不會永遠處于低谷。作為金融領域刀尖上的舞者,擔保公司應當在潮起時,做時代的弄潮兒,在潮落時苦練內力;唯有如此,方可不斷穩步前行。

 

作者簡介:江航標,籍貫安徽安慶,畢業于首都師范大學政法學院法律系,學士學位,熟練運用書面英文,且口語流利;現為上海市協力律師事務所蘇州分所高級合伙人律師,系總所指派的三名骨干律師之一;有著豐富的法律理論與實踐經驗,并擔任多家內資、外資企業常年法律顧問。聯系方式:0512-65123114  13962425530

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